Monday, 22 October 2012

Simpanan Pendidikan Anak : Insurans atau Unit Trust?


Pasti ramai pernah bertanya, kalau nak create dana pendidikan IPT untuk anak, nak simpan di Insurans ( Investment Linked ) ker atau simpan di Unit Trust ( saham amanah) ?

Izinkan saya berkongsi pendapat yg tak seberapa ini.. :)

Pertama sekali, berkenaan insurans - untuk makluman semua, Insurans pada hari ini ada menawarkan polisi yg berbentuk pelaburan yg disebut Investment Linked Insurans. Ia adalah polisi yang menggabungkan 2 elemen iaitu perlindungan dan pelaburan. Sebahagian premium digunakan untuk membayar charge insurans dan sebahagian lagi digunakan untuk pelaburan saham amanah. Syarikat Insurans sendiri sekarang mempunyai dana saham amanah mereka sendiri. Sama macam syarikat pelaburan Saham Amanah yg lain. Jadi, adakah insurans terbaik??? Tunggu dulu.. Sila baca seterusnya..

Unit Trust (Unit Amanah) pula adalah financial instrument berbentuk pelaburan terkumpul yang membolehkan pelabur-pelabur yang mempunyai objektif pelaburan yang sama mengumpulkan wang mereka dan kemudian dilabur kedalam portfolio sekuriti atau aset lain yang diuruskan oleh profesional pelaburan. Tiada sebarang bentuk perlindungan dalam unit trust dan hampir 100% wang pelabur (tolak sedikit service charge) digunakan untuk tujuan pelaburan/simpanan.

Oleh kerana itu, jika anda menyimpan RM 100 di Insurans dan juga di Unit Trust, untuk tempoh yg sama katakan 20 tahun, jumlah pelaburan yang anda akan dapat nanti tidak akan sama! Secara logiknya, simpan RM 100 di Unit Trust akan mendapat jumlah pelaburan yg lebih banyak dari Insurans! (aiks! macamana orang insurans bole kutuk produk sendiri? hehe)

 Kenapa ? Kerana Insurans adalah Insurans, sebahagian dana akan digunakan untuk membayar charge insurans. Tambah2 lagi kalau ada byk rider mcm premium waive, atau medical card. Jadi sebahagian besar premium akan digunakan untuk membayar charge2 rider tadi. Berbanding Unit Trust, 100% dari RM 100 tadi akan digunakan untuk pelaburan saham amanah. Of course memang ada initial service charge tapi tak tinggi sgt around 5%. Kalau simpan kat ASB (sejenis Unit Trust juga tapi dilindungi kerajaan), langsung takde service charge.

Tetapi, Insurans memiliki kelebihan perlindungan kepada pencarum. Contoh : kalau anak yg diinsuranskan jatuh sakit kritikal, anda mendapat sejumlah wang untuk rawatan si anak. Dan juga ada medical card untuk rawatan kos perubatan si anak. Jika si bapa meninggal atau lumpuh, si anak tetap mendapat bayaran premium percuma dari syarikat sampai tempoh matang. Berbanding Unit Trust, jika anak terkena penyakit kritikal, anda terpaksa menggunakan duit poket sendiri utk merawat penyakit, sbb takda medical card atau pampasan yg diberikan. Silap2 anda terpaksa menggunakan dana pendidikan sedia ada untuk menampung kos rawatan. Jika si bapa meninggal, pelaburan RM 100 utk anak setiap bulan akan terhenti. So masa depan si anak akan terjejas.

———– ——– ———————————
KESIMPULAN

 Kedua – dua financial instrumen di atas memainkan peranan yang penting. Insurans utk perlindungan, Unit Trust utk pelaburan.

Bagi sesiapa yg baru bercadang membina dana pendidikan anak, ingat, apa2 pun Safety come first. Mengikut pandangan perancang kewangan, untuk anak, Insurans perlu diutamakan dahulu. Sakit kritikal dan kos rawatan hospital anak perlu anda perolehi dahulu sebelum memikirkan soal pelaburan yg seterusnya. Terlebih dahulu Insurans perlu ada utk anda, pencari nafkah keluarga, mesti diutamakan. Untuk mendapat pakej lengkap dengan rider spt premium waive, medical card, minimum untuk buka akaun Insurans dengan pakej terendah lebih kurang RM 120 - 150 (bergantung pada syarat). Utk pelaburan dana pendidikan, sejujurnya jumlah ini tidak cukup. jadi jika ada bajet lebih, barulah fikirkan soal pelaburan. Anda boleh memilih untuk melabur di Saham Amanah yg dimiliki oleh syarikat insurans atau pun syarikat saham amanah yg khusus. Pelaburan akan dibuat secara 100%. Ini kerana charge insurans telah anda sediakan terlebih dahulu.

Jika anda sudah membeli plan pendidikan utk anak ( mula dari bayi 1 bulan ) dari Insurans berkait pelaburan, pastikan jumlah yg akan anda perolehi nanti adalah menepati dengan target kos pendidikan akan datang. Jika ia sudah mencukupi, tidak perlu lagi anda invest dalam Unit Trust yg lain. Selalunya, premium dibayar adalah antara RM 200 – RM 300. Jika belum cukup, anda harus memikirkan untuk menambah pelaburan di dalam dana syarikat insurans sendiri atau saham amanah syarikat yg lain. Yg penting target dana pendidikan akan datang adalah menepati.

Jika anda sebelum ini hanya melabur di dana saham amanah yg tak menyediakan pakej insurans, anda harus pastikan :
medical card utk anak anda bagi rawatan penyakit kritikal
- anda sendiri memiliki insurans dgn jumlah pampasan yg tinggi. Pendek kata, jika anda meninggal dunia, pampasan yg diperolehi dapat menampung dana pendidikan anak anda.

Bagi yg terbaik adalah, allocate 30% dari dana pelaburan anda ke insurans bagi tujuan 
perlindungan, dan 70% di saham amanah bagi tujuan pelaburan. Dan yg paling penting, pastikan jumlah dana yg akan anda perolehi nanti MENEPATI TARGET KOS PENDIDIKAN masa tersebut.

Sekian sahaja untuk kali ini selepas lama tak menulis.. 

Zulhaizal A. Pazir
016-3661786


No comments:

Post a Comment