Wednesday, 31 October 2012


Ambillah Insurans dari awal untuk anak. Secara jujur, jika anak didiagnos dengan penyakit kritikal, PASTI anda akan ke sana sini, berusaha mencuba pelbagai cara supaya anak sembuh!! Banyak duit akan keluar. Mungkin juga anda tak dapat bekerja beberapa bulan kerana menjaga anak. Trust me, saya dah tengok banyak kali. Jika tak bersedia, segala aset dan simpanan keluarga pasti akan terjejas teruk!

Perlu diingat! Jika anak itu berjaya sembuh sekalipun dari penyakit kritikal, peluang anak itu  untuk dapatkan perlindungan insurans di masa depan adalah amat tipis. Time tu nak menangis keluar air mata darah pun dah tak guna dah.. Mana2 insurans pun susah untuk terima application anak anda time tu. Terpaksalah dia survive tanpa perlindungan insurans.


Ingat! Kos perubatan pasti lebih tinggi satu hari nanti. Oleh itu, sementara anak itu masih sihat, menyimpanlah untuk mereka dalam insurans dari sekarang. At least kalau penyakit berlaku, anak anda sudah diinsuranskan.

Fikirkan masa depan mereka juga...


SEDIAKAN PAYUNG SEBELUM HUJAN! 

Peringatan penting untuk saya dan anda.. Ramai dari kita masih tidak tahu membezakan yang mana penting dan yang mana tidak. Yang mana satu aset yang mana liabiliti. Yang mana membazirkan wang dan yang mana menggandakan wang. Ramai yang sanggup membelanjakan untuk benda yang tidak perlu untuk kepuasan sementara eg. handphone sampai dua, tiga bijik. Bercakap pun kena bayar. Kereta dua tiga buah dan ada yang sebenarnya tidak perlu pun, rokok, selalu berparti sana sini, shopping 4 - 5 kali sebulan, bertukar2 handphone macam tukar baju etc. etc.. Ada org anggap itu style.. Betul ke? Bagi saya, takde apa yang dibanggakan. Itu menandakan seseorang itu sebenarnya banyak hutang atau bakal jatuh dalam perangkap hutang selama2nya.

Jangan salah sangka, bukannya tak boleh untuk bergaya.. Tetapi pakar2 kewangan kata:

Bina aset dahulu (aset insurans, simpanan, pelaburan etc.) barulah selebihnya anda spend untuk perbelanjaan (liabiliti).. Jika anda dapat menyimpan 10% - 30% dari pendapatan (menurut perancang kewangan), takde masalah jika yang selebihnya anda mahu guna untuk kepuasan anda dan keluarga. Pendek kata, dapat saja income bulanan - make it a habit to save first, spend later.. not the other way around. 


Kekuatan kewangan datang dari pengumpulan aset dan bukannya mengumpulkan liabiliti yang hanya bakal mengumpulkan hutang. Disebabkan kurangnya pengetahuan ini, tidak hairan ramai yang sudah terperangkap dengan hutang keliling pinggang. Ini kerana, ramai yang suka berbelanja dari menyimpan.
Ada yang dah bekerja berpuluh tahun, tapi masih takde simpanan! Ramai juga anak muda yang bankrupt disebabkan penggunaan kredit kad yang tak terkawal. Ini semua berpunca dari sikap ambil mudah dan cetek ilmu merancang kewangan diri.

Akhir kata, Perancangan Kewangan diri dan keluarga sangat penting terutama untuk mengelakkan financial disaster bila kecemasan berlaku.. Jangan selalu salahkan orang lain dan Jangan ambil remeh, anda perlu celik dalam merancang kewangan. Banyakkan belajar dan membaca berkenaan isu ini. Anda pasti tidak mahu perkara seperti artikel suratkhabar ini berlaku pada anda atau keluarga anda. 

Jika suka dgn apa yang anda baca - dan berminat untuk bertanyakan lebih lanjut tentang aset insurans anda. Hubungi saya utk temujanji di talian 016-366 1786.


Zulhaizal A. Pazir


Monday, 22 October 2012

Simpanan Pendidikan Anak : Insurans atau Unit Trust?


Pasti ramai pernah bertanya, kalau nak create dana pendidikan IPT untuk anak, nak simpan di Insurans ( Investment Linked ) ker atau simpan di Unit Trust ( saham amanah) ?

Izinkan saya berkongsi pendapat yg tak seberapa ini.. :)

Pertama sekali, berkenaan insurans - untuk makluman semua, Insurans pada hari ini ada menawarkan polisi yg berbentuk pelaburan yg disebut Investment Linked Insurans. Ia adalah polisi yang menggabungkan 2 elemen iaitu perlindungan dan pelaburan. Sebahagian premium digunakan untuk membayar charge insurans dan sebahagian lagi digunakan untuk pelaburan saham amanah. Syarikat Insurans sendiri sekarang mempunyai dana saham amanah mereka sendiri. Sama macam syarikat pelaburan Saham Amanah yg lain. Jadi, adakah insurans terbaik??? Tunggu dulu.. Sila baca seterusnya..

Unit Trust (Unit Amanah) pula adalah financial instrument berbentuk pelaburan terkumpul yang membolehkan pelabur-pelabur yang mempunyai objektif pelaburan yang sama mengumpulkan wang mereka dan kemudian dilabur kedalam portfolio sekuriti atau aset lain yang diuruskan oleh profesional pelaburan. Tiada sebarang bentuk perlindungan dalam unit trust dan hampir 100% wang pelabur (tolak sedikit service charge) digunakan untuk tujuan pelaburan/simpanan.

Oleh kerana itu, jika anda menyimpan RM 100 di Insurans dan juga di Unit Trust, untuk tempoh yg sama katakan 20 tahun, jumlah pelaburan yang anda akan dapat nanti tidak akan sama! Secara logiknya, simpan RM 100 di Unit Trust akan mendapat jumlah pelaburan yg lebih banyak dari Insurans! (aiks! macamana orang insurans bole kutuk produk sendiri? hehe)

 Kenapa ? Kerana Insurans adalah Insurans, sebahagian dana akan digunakan untuk membayar charge insurans. Tambah2 lagi kalau ada byk rider mcm premium waive, atau medical card. Jadi sebahagian besar premium akan digunakan untuk membayar charge2 rider tadi. Berbanding Unit Trust, 100% dari RM 100 tadi akan digunakan untuk pelaburan saham amanah. Of course memang ada initial service charge tapi tak tinggi sgt around 5%. Kalau simpan kat ASB (sejenis Unit Trust juga tapi dilindungi kerajaan), langsung takde service charge.

Tetapi, Insurans memiliki kelebihan perlindungan kepada pencarum. Contoh : kalau anak yg diinsuranskan jatuh sakit kritikal, anda mendapat sejumlah wang untuk rawatan si anak. Dan juga ada medical card untuk rawatan kos perubatan si anak. Jika si bapa meninggal atau lumpuh, si anak tetap mendapat bayaran premium percuma dari syarikat sampai tempoh matang. Berbanding Unit Trust, jika anak terkena penyakit kritikal, anda terpaksa menggunakan duit poket sendiri utk merawat penyakit, sbb takda medical card atau pampasan yg diberikan. Silap2 anda terpaksa menggunakan dana pendidikan sedia ada untuk menampung kos rawatan. Jika si bapa meninggal, pelaburan RM 100 utk anak setiap bulan akan terhenti. So masa depan si anak akan terjejas.

———– ——– ———————————
KESIMPULAN

 Kedua – dua financial instrumen di atas memainkan peranan yang penting. Insurans utk perlindungan, Unit Trust utk pelaburan.

Bagi sesiapa yg baru bercadang membina dana pendidikan anak, ingat, apa2 pun Safety come first. Mengikut pandangan perancang kewangan, untuk anak, Insurans perlu diutamakan dahulu. Sakit kritikal dan kos rawatan hospital anak perlu anda perolehi dahulu sebelum memikirkan soal pelaburan yg seterusnya. Terlebih dahulu Insurans perlu ada utk anda, pencari nafkah keluarga, mesti diutamakan. Untuk mendapat pakej lengkap dengan rider spt premium waive, medical card, minimum untuk buka akaun Insurans dengan pakej terendah lebih kurang RM 120 - 150 (bergantung pada syarat). Utk pelaburan dana pendidikan, sejujurnya jumlah ini tidak cukup. jadi jika ada bajet lebih, barulah fikirkan soal pelaburan. Anda boleh memilih untuk melabur di Saham Amanah yg dimiliki oleh syarikat insurans atau pun syarikat saham amanah yg khusus. Pelaburan akan dibuat secara 100%. Ini kerana charge insurans telah anda sediakan terlebih dahulu.

Jika anda sudah membeli plan pendidikan utk anak ( mula dari bayi 1 bulan ) dari Insurans berkait pelaburan, pastikan jumlah yg akan anda perolehi nanti adalah menepati dengan target kos pendidikan akan datang. Jika ia sudah mencukupi, tidak perlu lagi anda invest dalam Unit Trust yg lain. Selalunya, premium dibayar adalah antara RM 200 – RM 300. Jika belum cukup, anda harus memikirkan untuk menambah pelaburan di dalam dana syarikat insurans sendiri atau saham amanah syarikat yg lain. Yg penting target dana pendidikan akan datang adalah menepati.

Jika anda sebelum ini hanya melabur di dana saham amanah yg tak menyediakan pakej insurans, anda harus pastikan :
medical card utk anak anda bagi rawatan penyakit kritikal
- anda sendiri memiliki insurans dgn jumlah pampasan yg tinggi. Pendek kata, jika anda meninggal dunia, pampasan yg diperolehi dapat menampung dana pendidikan anak anda.

Bagi yg terbaik adalah, allocate 30% dari dana pelaburan anda ke insurans bagi tujuan 
perlindungan, dan 70% di saham amanah bagi tujuan pelaburan. Dan yg paling penting, pastikan jumlah dana yg akan anda perolehi nanti MENEPATI TARGET KOS PENDIDIKAN masa tersebut.

Sekian sahaja untuk kali ini selepas lama tak menulis.. 

Zulhaizal A. Pazir
016-3661786